環(huán)球視訊!增額終身壽險(xiǎn)受追捧,這些風(fēng)險(xiǎn)需警惕
可以鎖定利率、會(huì)長(zhǎng)大的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期復(fù)利接近3.5%……最近,借著多家銀行下調(diào)存款利率的當(dāng)口兒,許多保險(xiǎn)代理人又在朋友圈“炒”了一波增額終身壽險(xiǎn)。
當(dāng)前,投資的不確定風(fēng)險(xiǎn)因素增多,居民財(cái)富在保值的前提下實(shí)現(xiàn)增值成了重點(diǎn)需求,而增額終身壽險(xiǎn)由于能夠兼顧保本和增值,成為市場(chǎng)上的“黑馬”產(chǎn)品。但風(fēng)險(xiǎn)也頻繁暴露,亂象開始積聚。9月23日,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,提示消費(fèi)者增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”,需警惕誤導(dǎo)宣傳。
“黑馬”增額終身壽險(xiǎn)受追捧
(資料圖)
“我們今年銷售最好的就是這款增額終身壽險(xiǎn),我的很多客戶都買了?!碑?dāng)北京商報(bào)記者向某銀行理財(cái)經(jīng)理咨詢保本理財(cái)時(shí),她首先向記者推薦了一款“家業(yè)常青J款增額終身壽險(xiǎn)”。
什么是增額終身壽險(xiǎn)?它屬于終身壽險(xiǎn)的一個(gè)種類,終身壽險(xiǎn)是指保障期限為終身的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,即從保單生效開始,無論被保險(xiǎn)人什么時(shí)候身故或全殘,保險(xiǎn)公司都會(huì)給付約定的金額。終身壽險(xiǎn)又分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn),顧名思義,定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的,而增額終身壽險(xiǎn)的保額是會(huì)增長(zhǎng)的,保額能根據(jù)合同上約定的利率逐年遞增。
在實(shí)際操作過程中,由于增額終身壽險(xiǎn)“減?!膘`活,再加上前期現(xiàn)金價(jià)值較高,能夠通過減保達(dá)到理財(cái)?shù)男Ч钍芟M(fèi)者青睞,其熱度甚至蓋過了保險(xiǎn)公司“開門紅”主力產(chǎn)品年金險(xiǎn)。
資深精算師徐昱琛告訴北京商報(bào)記者,當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付,不能保本保息,存款利率持續(xù)走低,今年基金、股票投資收益也不如以往,作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品,增額終身壽險(xiǎn)越來越受到消費(fèi)者追捧。
增額終身壽險(xiǎn)到底有多火?從各上市險(xiǎn)企披露的中報(bào)來看,銀保渠道逐漸替代個(gè)險(xiǎn)渠道成為上半年上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入增長(zhǎng)的主要引擎。而在銀保渠道中,增額終身壽險(xiǎn)逐漸成為主力產(chǎn)品。
而根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有的資金靈活度高、用途多樣的功能使其在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。
長(zhǎng)期投資需關(guān)注利差損
隨著增額終身壽險(xiǎn)銷售規(guī)模的快速擴(kuò)張,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也由此暴露,出現(xiàn)了噱頭營(yíng)銷、銷售誤導(dǎo)、利用加保規(guī)則變相突破定價(jià)等問題,也引起了行業(yè)對(duì)其快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。
在今年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》中,就新增了關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面存在的問題,指出了增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率,存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患;增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理,加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。
9月23日,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒消費(fèi)者警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)表示,增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”,保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保,可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值,增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)所交保費(fèi),之后才會(huì)逐漸超過累計(jì)所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),若在投保后第1年退保,將會(huì)損失10%-60%的保費(fèi);若在第20年退保,收益約在2%-2.5%之間。
實(shí)際來看,以上述銀行理財(cái)經(jīng)理推薦給北京商報(bào)記者的“家業(yè)常青J款增額終身壽險(xiǎn)”為例,繳費(fèi)期限3年,年繳費(fèi)3萬元,若第一年退保,保單現(xiàn)金價(jià)值僅有1.77萬元。
此外,“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。這里的3.5%并不是投資收益率,而是保額增長(zhǎng)率。
徐昱琛指出,消費(fèi)者在選擇增額終身壽險(xiǎn)時(shí),最應(yīng)該關(guān)注的是它的實(shí)際收益率,但是實(shí)際收益率計(jì)算過程復(fù)雜,不會(huì)寫在合同中。實(shí)際操作中,消費(fèi)者可以通過比較,在同樣繳費(fèi)金額、同樣繳費(fèi)年限的前提下,選擇年末現(xiàn)金價(jià)值更高的產(chǎn)品。
同時(shí),徐昱琛提示,消費(fèi)者應(yīng)該客觀看待增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,它更適合需要長(zhǎng)期穩(wěn)定投資的消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司是正規(guī)金融機(jī)構(gòu),此類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)需要消費(fèi)者理性全面把握。
除了產(chǎn)品銷售亂象,業(yè)內(nèi)擔(dān)憂的,還有增額終身壽險(xiǎn)可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來的利差損風(fēng)險(xiǎn),國(guó)君非銀分析師劉琦欣、謝雨晟指出,對(duì)保險(xiǎn)公司而言,增額終身壽險(xiǎn)面臨較大的利差損風(fēng)險(xiǎn),預(yù)計(jì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)公司將考慮降低預(yù)定利率或降低減保權(quán)益限額等來應(yīng)對(duì)利差損風(fēng)險(xiǎn)。
北京商報(bào)記者陳婷婷李秀梅
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