周蓬安：降低存量首套住房貸款利率，意在有效避免提前還貸

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周蓬安：降低存量首套住房貸款利率，意在有效避免提前還貸

#兩部門：降低存量首套住房貸款利率#一直在呼吁恢復“首套房”貸款七折優(yōu)惠利率，但沒有成功。今天中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局卻出人預料地出臺了降低存量首套住房貸款利率，這也是過去20年房地產(chǎn)調(diào)控中從來沒有使用過的政策，甚至是其他行業(yè)貸款中沒有出現(xiàn)過的政策。#存量房貸利率下調(diào) 你還會提前還貸嗎#

存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

這個政策的出臺背景，主要因為貸款利率不斷下調(diào)后，貸款人繼續(xù)按照此前按揭合同中的利率還貸就顯得非常劃不來，因此紛紛要求提前還貸，而目前的銀行一般都是大量存款貸不出去，因此會以各種借口拖延不辦，導致存量住房業(yè)主怨聲載道。

應該說，這是一件順應民心的大好事。但為了把好事做得更好，該《通知》在操作層面上仍有大力優(yōu)化的空間。比如其第三條規(guī)定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規(guī)定。

我倒是建議，直接由銀行對所有“首套房”貸款做批量降息，而不是讓貸款人一個一個去銀行申請降低利率，也就不需要規(guī)定“盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關(guān)要求落實到位”。畢竟業(yè)主當初貸款時，銀行是做過“首套房”認定的。

對于一些新出臺過“認房不認貸”的城市，可要求借款人向承貸金融機構(gòu)提出申請。如廣州市規(guī)定，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申請貸款購買商品住房時，家庭成員在當?shù)孛聼o成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機構(gòu)均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。

將復雜問題簡單化。這樣貸款人省事，銀行也省事。

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