保險公司推出“熊孩子險”，投保后能否“高枕無憂”？

春節(jié)臨近，大多數(shù)父母都會帶著孩子走親訪友，孩子的頑皮和活潑固然可以給親友帶來不少歡樂，但有的時候，天性頑皮的孩子，稍不留意就會闖下各種禍?zhǔn)隆?span id="epgcrdz" class="keyword">近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜，不少網(wǎng)友看了直呼“血壓高”。

熊孩子闖禍，收拾殘局的卻是家長。其實，在市場上，有一類專門針對熊孩子闖禍的“熊孩子險”，可以幫家長轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

“熊孩子”出沒，保險避禍

近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜第二，不少網(wǎng)友看了直呼“血壓高”。

據(jù)報道，河南信陽一位女孩回家時，看見了“慘烈”的一幕。自己的房間被親戚帶來的孩子攪亂，滿地零食和垃圾，各類名牌化妝品更是無一幸免，女孩當(dāng)場崩潰。有網(wǎng)友在評論區(qū)表示，這些化妝品價值超1萬元。

上述情況并非個例，有關(guān)“熊孩子”調(diào)皮搗蛋的事件在網(wǎng)絡(luò)上層出不窮，看電影腳踢熒幕、把媽媽的面膜貼滿墻面、將路邊的車輛劃成花貓臉、在電梯內(nèi)引燃花炮、窨井里放炮井蓋炸飛8米高……熊孩子的闖禍能力讓人“佩服”，不過倒霉的還是家長，需要為孩子的行為承擔(dān)責(zé)任，收拾殘局。

《民法典》侵權(quán)責(zé)任編第一千一百八十八條規(guī)定，無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

實際上，對于“熊孩子”闖禍引發(fā)財產(chǎn)損失的情況，保險公司已經(jīng)對癥下藥，推出了“熊孩子險”。

所謂“熊孩子險”，本質(zhì)是“監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險”，面向有18周歲以下未成年孩子的家庭。主要保障由被保險人(父母)的監(jiān)護(hù)對象(孩子)造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失。

北京商報記者瀏覽各保險公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，不少財產(chǎn)險公司推出過監(jiān)護(hù)人責(zé)任險，如國壽財險、人保財險等。

“孩子運動不小心絆倒同伴、開水撒到同伴意外受傷、孩子把別人車刮花了、孩子把同學(xué)貴重禮品損壞了……一張保單全面保障”某產(chǎn)品宣傳頁面如是寫道。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品保費并不高，一般為幾十元，鮮有超過百元的，保險期限為1年，保障額度從1萬元到20萬元不等。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任險主要是為了轉(zhuǎn)移作為孩子監(jiān)護(hù)人的經(jīng)濟賠償責(zé)任。現(xiàn)實中，常見一些熊孩子引發(fā)巨額賠償事件，如2021年“五一”期間的廣東東莞某影城銀幕被踢壞等。如果有監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險，或許可以幫助監(jiān)護(hù)人減輕一些經(jīng)濟賠償。

投保后并非“高枕無憂”，免責(zé)條款需注意

“熊孩子險”的出現(xiàn)，確實能夠讓家長松一口氣，但是家長并不能因為投保就“高枕無憂”。這是因為不同產(chǎn)品保障范圍存在很大區(qū)別。不少產(chǎn)品將弄壞首飾、損壞電子產(chǎn)品等常見情況列為免責(zé)條款。

楊澤云也指出，家長投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險時，需要重點注意的是其免責(zé)條款。

北京商報記者在某保險中介App上選取了一款“熊孩子監(jiān)護(hù)人責(zé)任險”進(jìn)行投保。閱讀條款時發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品將書稿字畫損失、電子產(chǎn)品損失、首飾玉器損失等情況劃定為除外責(zé)任，故意損壞的行為也沒有被納入保障。也就是說，投保后“熊孩子”弄壞了手機、電腦等情況屬于免責(zé)范疇。

而“故意行為”被劃定為除外責(zé)任，也容易引發(fā)理賠糾紛。楊澤云表示，實際中很難區(qū)分“熊孩子”是否故意。

不過，另一款產(chǎn)品并沒有將電子產(chǎn)品等損失劃定為除外責(zé)任，其免職條款包括：被監(jiān)護(hù)人系精神病人、智力缺陷者所致的賠償責(zé)任;罰款、罰金及懲罰性賠款;被保險人的間接損失等。如果是前文所述的化妝品損壞，這款產(chǎn)品能保嗎?北京商報記者撥打該公司客服電話，根據(jù)客服人員描述，化妝品損壞不屬于免責(zé)條款，被納入了保障范圍。

這類產(chǎn)品雖能為“熊孩子”家長減輕責(zé)任，但也存在一定的道德風(fēng)險。楊澤云提示稱，這種責(zé)任保險容易引發(fā)道德風(fēng)險，因為相關(guān)產(chǎn)品都規(guī)定了免賠額及免賠率，一些常見的踢球打碎玻璃等情況可能并不能得到賠償。從保險的本意而言，保險更適合于一些低發(fā)生率、高額損失的風(fēng)險，因此，踢球打碎玻璃這些常發(fā)但小額損失的風(fēng)險并不適合通過保險轉(zhuǎn)移。

也有家長認(rèn)為，這類保險產(chǎn)品是在為犯了錯的孩子買單，容易誤導(dǎo)孩子價值觀，家長應(yīng)該把重點放在引導(dǎo)孩子樹立正確的價值觀上。

關(guān)鍵詞： 保險公司 熊孩子險 化妝品 免責(zé)條款