數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放保險(xiǎn)行業(yè)“效率紅利”

7月以來(lái)，保險(xiǎn)企業(yè)2023年半年度工作會(huì)議密集召開(kāi)?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者注意到，數(shù)字化已成為險(xiǎn)企發(fā)力重點(diǎn)，并逐漸成為公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要力量，特別是在強(qiáng)化業(yè)務(wù)能力、促進(jìn)降本增效等方面釋放出的“效率紅利”日益凸顯。

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數(shù)字化銷(xiāo)售再提速

從銷(xiāo)售端看，險(xiǎn)企數(shù)字化銷(xiāo)售不斷提速，互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)險(xiǎn)渠道的重要性愈加突出。

今年2月初，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)”）保險(xiǎn)商城正式上線，初步形成“一個(gè)平臺(tái)、矩陣投放、萬(wàn)千觸點(diǎn)、全域鏈接”的互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)新模式。中國(guó)人壽此前在年報(bào)中表示，2022年，公司數(shù)字化銷(xiāo)售能力進(jìn)一步加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，監(jiān)管口徑下總保費(fèi)達(dá)628.96億元，同比增長(zhǎng)88.3%，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)App注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)1.29億，月活人數(shù)同比增長(zhǎng)6.8%。

人保財(cái)險(xiǎn)也在加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)創(chuàng)新步伐。該公司2022年重組總分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，搭建公司新媒體營(yíng)銷(xiāo)矩陣，探索客戶運(yùn)營(yíng)策略創(chuàng)新，打造具備互聯(lián)網(wǎng)特色的產(chǎn)品體系。據(jù)了解，該公司不斷優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)“一鍵續(xù)保”，已實(shí)現(xiàn)客戶最快一分鐘內(nèi)就可完成車(chē)險(xiǎn)線上自助續(xù)保，自2022年至今，車(chē)險(xiǎn)“一鍵續(xù)?！钡目蛻粲|達(dá)率超50%，承保轉(zhuǎn)化率約9%。

近十年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3％。

元保集團(tuán)攜清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，疫情期間，用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更加依賴，加速了保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)渠道的選擇上，已經(jīng)表現(xiàn)出明顯的線上化偏好，未來(lái)這種趨勢(shì)會(huì)更加明顯，其中線上專(zhuān)業(yè)購(gòu)險(xiǎn)保司/平臺(tái)的增長(zhǎng)潛力最大。隨著“90后”“95后”尋求保障的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)能力不斷提升，這些互聯(lián)網(wǎng)“原住民”將不斷釋放購(gòu)險(xiǎn)需求，互聯(lián)網(wǎng)將成為未來(lái)購(gòu)險(xiǎn)的主力渠道之一。

東吳證券認(rèn)為，在線上渠道打通的基礎(chǔ)上，各保險(xiǎn)公司不斷挖掘用戶需求、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，豐富了保險(xiǎn)品種和使用場(chǎng)景。從種類(lèi)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已跳脫出傳統(tǒng)保險(xiǎn)，拓展出健康管理、交易安全、生活消費(fèi)等碎片化生活場(chǎng)景以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。

前沿技術(shù)全面滲透

隨著新技術(shù)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)等嵌入行業(yè)場(chǎng)景的深度和廣度也在不斷增加。

記者從中國(guó)人壽上半年工作會(huì)議了解到，該公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面提速，協(xié)同發(fā)展再上新臺(tái)階，營(yíng)銷(xiāo)體制改革穩(wěn)步推進(jìn)。此前，該公司發(fā)布的壽險(xiǎn)理賠服務(wù)半年報(bào)顯示，上半年智能化處理理賠案件超710萬(wàn)件，理賠智能化率超70%。太保壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，上半年91%的個(gè)人客戶通過(guò)線上申請(qǐng)理賠，理賠服務(wù)滿意度達(dá)92%；為37萬(wàn)人次客戶提供AI理賠審核決策，件均審核時(shí)效3.2秒，醫(yī)療險(xiǎn)最快17秒審核結(jié)束。

此前，眾安保險(xiǎn)發(fā)布了保險(xiǎn)行業(yè)首份AIGC（人工智能自動(dòng)生成內(nèi)容）應(yīng)用圖譜，并帶來(lái)眾安AIGC中臺(tái)靈犀及首批保險(xiǎn)垂直場(chǎng)景AIGC應(yīng)用工具。據(jù)介紹，為了幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好適配AIGC能力，靈犀可以允許機(jī)構(gòu)用戶在大模型內(nèi)嵌入行業(yè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域知識(shí)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)AIGC在保險(xiǎn)垂直領(lǐng)域應(yīng)用快速適配。

政策面上，2022年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）提出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)字化方面，要打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。

《報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)服務(wù)全流程的數(shù)字化將逐漸成為行業(yè)標(biāo)配，產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)的線上化、智能化將持續(xù)升級(jí)。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技與保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)的融合將進(jìn)一步強(qiáng)化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著保險(xiǎn)科技應(yīng)用能力的提升，風(fēng)險(xiǎn)的可保邊界將不斷拓展，保險(xiǎn)保障的廣度和深度將不斷增強(qiáng)。

主要為保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)提供IT解決方案的新致軟件在投資者關(guān)系活動(dòng)記錄中表示，從人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)落地路徑看，一方面為保險(xiǎn)公司項(xiàng)目收入，近年金融機(jī)構(gòu)將會(huì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上有較大投入，其中包括人工智能，相較傳統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)，各家公司在后續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中比拼的一個(gè)重點(diǎn)就是人工智能方向的技術(shù)實(shí)力；另一方面是智能化服務(wù)收入，險(xiǎn)企在信息化和在數(shù)字化建設(shè)過(guò)程中形成一定能力后，會(huì)轉(zhuǎn)到智能化的服務(wù)場(chǎng)景，從業(yè)務(wù)角度來(lái)講，就是從原來(lái)的項(xiàng)目建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用服務(wù)，可能從盈利模式上將會(huì)帶來(lái)更大的突破和發(fā)展。

“降本”成效持續(xù)釋放

“當(dāng)下，大模型技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)提升作業(yè)效能、運(yùn)營(yíng)效率和人均產(chǎn)能具有廣闊的想象空間?！敝袊?guó)太保副總裁俞斌表示，“中國(guó)太保積極開(kāi)展保險(xiǎn)領(lǐng)域大模型的建設(shè)應(yīng)用。在實(shí)施策略上，現(xiàn)階段將‘實(shí)現(xiàn)數(shù)字勞動(dòng)力’作為突破口，探索研究保險(xiǎn)領(lǐng)域可交易的數(shù)字化勞動(dòng)力，釋放普通腦力工作者，充實(shí)到更具創(chuàng)新價(jià)值的崗位，提升生產(chǎn)力。”

近期，中國(guó)太保旗下太保科技聯(lián)合數(shù)智研究院發(fā)布了基于大模型建設(shè)應(yīng)用探索的科技產(chǎn)品——數(shù)字員工。據(jù)悉，相較于傳統(tǒng)自動(dòng)化技術(shù)，基于大模型技術(shù)的數(shù)字員工具備更強(qiáng)大的互動(dòng)交流、信息搜索以及內(nèi)容生成能力。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)人員的系統(tǒng)性建模，數(shù)字員工能夠在思想、行動(dòng)以及職業(yè)能力方面與真實(shí)員工對(duì)齊，通過(guò)結(jié)對(duì)工作，充分激活員工潛能，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本、提高生產(chǎn)效率。目前，數(shù)字員工已在中國(guó)太保集團(tuán)審計(jì)中心進(jìn)行能力試點(diǎn)，構(gòu)建了審計(jì)檢查、公文質(zhì)檢等多名審計(jì)數(shù)字員工，通過(guò)數(shù)字員工與真實(shí)員工人機(jī)編隊(duì)的工作方式，助力提升審計(jì)監(jiān)督效能、提高質(zhì)量管理效果、完善審計(jì)項(xiàng)目管控，填補(bǔ)審計(jì)人力不足。

此前，眾安保險(xiǎn)與眾安科技共同發(fā)布的《AIGC/ChatGPT保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用白皮書(shū)》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用及普及，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在理賠等運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，一方面要在不斷提高服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度的同時(shí)，保持成本的控制和管理，因此需要有效利用現(xiàn)有的資源和技術(shù)來(lái)提高效率和降低成本；另一方面需要確保其運(yùn)營(yíng)服務(wù)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)安全漏洞和系統(tǒng)故障等風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和客戶數(shù)據(jù)的安全。白皮書(shū)還指出，AIGC可以自動(dòng)審核理賠申請(qǐng)，包括核對(duì)保單信息、理賠申請(qǐng)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性等。通過(guò)自動(dòng)化審核，可以大大減少人工審核的時(shí)間和成本，并提高審核的準(zhǔn)確性和一致性。

中國(guó)社科院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，未來(lái)險(xiǎn)企越來(lái)越多的業(yè)務(wù)都會(huì)智能化、互聯(lián)網(wǎng)化，既有助于降低企業(yè)業(yè)務(wù)成本，同時(shí)有助于企業(yè)開(kāi)拓展業(yè)空間，此外，還有助于企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)有助于企業(yè)篩選風(fēng)險(xiǎn)，還有利于自身定價(jià)。

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