關注：銀聯(lián)發(fā)文再強調信用卡套現(xiàn)風險防范 業(yè)內認為“事前處置”同樣重要

財聯(lián)社8月5日訊（記者徐川）信用卡合規(guī)管控工作正持續(xù)推進。財聯(lián)社記者了解到，近期有收單機構收到銀聯(lián)發(fā)布的《進一步加強信用卡業(yè)務風險防控的工作通知》，要求加強銀聯(lián)網(wǎng)絡信用卡的套現(xiàn)風險防控力度。

銀聯(lián)方面表示，此次向收單機構發(fā)布通知是風險管理的常規(guī)工作，旨在落實銀保監(jiān)會、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求，推動收單機構進一步加強商戶風險管理，提升交易監(jiān)測分析和調查核實水平，促進信用卡業(yè)務有序發(fā)展。

業(yè)內人士指出，此次銀聯(lián)通知對套現(xiàn)行為的處置措施著重于信用卡的使用階段，即“事中”環(huán)節(jié)，但從防范風險角度來看，“事前”把關也十分重要，可從限制信用卡資金流向、加強發(fā)卡審核等方面，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

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加強交易監(jiān)測防范套現(xiàn)隱匿

通過虛假交易實現(xiàn)違規(guī)套現(xiàn)一直以來是信用卡業(yè)務重點打擊領域，銀行因信用卡套現(xiàn)管理失責而受罰的案例時有發(fā)生。

據(jù)初步梳理，今年4月，寧波寧海農(nóng)村商業(yè)銀行因涉及“信用卡套現(xiàn)管理缺失”等多項違規(guī)受罰275萬元；此外，江西于都農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行吉安市分行此前也存在對套現(xiàn)交易監(jiān)控不力致使行內員工持信用卡套現(xiàn)的違法違規(guī)行為。

從上述罰單可見，強化監(jiān)測與管控手段對防范套現(xiàn)風險十分重要。對此，銀聯(lián)通知提出，要求收單機構根據(jù)商戶信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征，終端一致性和地理位置等信息，優(yōu)化完善套現(xiàn)風險交易監(jiān)測和偵測模型，并定期分析套現(xiàn)交易風險形勢和特征。

對于核實確認存在套現(xiàn)風險交易的商戶，銀聯(lián)通知亦明確，收單機構應對風險商戶采取設置限額、攔截交易、關停交易等管控措施，及時報送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報送至銀聯(lián)商戶黑名單系統(tǒng)。

“套現(xiàn)被屢禁不止的原因在于用戶能夠得到低成本資金，一部分用戶通過套現(xiàn)用于肆意消費、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行為，這積聚了巨大風險?！毙庞每ㄊ袌鲑Y深研究人士董崢表示，銀行可通過持卡用戶的消費行為和習慣、交易機具及其所屬場所等數(shù)據(jù)信息，來判斷商戶的消費交易中哪些是套現(xiàn)性質的違規(guī)交易，包括高頻消費、深夜在商場餐廳消費等反常行為。

某股份制銀行信用卡中心管理人員對記者稱，目前銀行已搭建智能風控系統(tǒng)，通過信息監(jiān)測與數(shù)據(jù)沉淀，將商戶的一些異常交易記錄標簽化，經(jīng)核實確認后，可攔截處置后續(xù)發(fā)生的疑似套現(xiàn)行為。“（銀聯(lián)）此次通知再次強調了套現(xiàn)風控工作的重要性，并且對疑似套現(xiàn)商戶核實處置不力的情況，更提出了下調收單機構風險評級與交易限額、暫停部分或全部業(yè)務、行業(yè)通報等約束措施”。

杜絕套現(xiàn)還可從“事前”入手

在強化“事中”監(jiān)測處置的同時，有業(yè)內人士認為，防范信用卡違規(guī)套現(xiàn)風險更應“靠前發(fā)力”。

目前已有多家銀行提前“設閘”，旨在堵住資金流入一些與套現(xiàn)交易較為密切的領域。其中，對于煙草交易，建設銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行已相繼發(fā)布公告稱，叫停信用卡煙草代扣、批發(fā)交易；同時，興業(yè)等多家銀行對稅費類、保險類等領域商戶設置了符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。

前述銀行信用卡從業(yè)人士表示，從以往的交易監(jiān)測來看，煙草類產(chǎn)品存在高頻套現(xiàn)的可能性較高，嚴格管控有助于降低套現(xiàn)風險。另對于房產(chǎn)稅費、保險類等商戶，現(xiàn)階段采取的是限額管控措施，如果后續(xù)此類商戶的套現(xiàn)案例有明顯增長，預計仍可能進一步收緊。

此外，“事前”防范套現(xiàn)風險的另一側重點仍在于用戶準入，以往存在的低門檻發(fā)卡模式不可取，需加強對客戶資質的審核把關，并嚴格調查客戶的多重授信情況。

對于申請人的資信審核，銀保監(jiān)會和人民銀行于上月發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出，銀行業(yè)金融機構應通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。

同時，上述通知還從合理設置信用卡額度、強化“睡眠卡”動態(tài)監(jiān)測等方面加強了發(fā)卡管理。對此，董崢認為，借助給予高額度獲客、留客的營銷手段已經(jīng)暴露出極大的風險性，真正的優(yōu)質用戶對信用卡的使用是理性和健康的。這些都決定了發(fā)卡銀行須轉變以往的一些經(jīng)營方式和思想，靠產(chǎn)品的設計與服務來吸引用戶辦卡、靠產(chǎn)品的權益來促進用戶用卡。

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