養(yǎng)老服務需求呈現(xiàn)多元分層特征，保險業(yè)戰(zhàn)略切入養(yǎng)老金融與服務市場

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當前，伴隨著我國老齡化程度加深，養(yǎng)老需求正在逐步釋放，但養(yǎng)老服務供給不均衡、不充分的問題尤為凸顯。8月16日，大家保險集團在第二屆中國保險養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上發(fā)布的《2023年中國商業(yè)養(yǎng)老服務供需洞察白皮書》（以下簡稱“白皮書”）指出，我國養(yǎng)老服務需求多元且分層的特征已逐步顯現(xiàn)，但市場對老年人需求認知與挖掘還不夠，服務供給高度同質(zhì)化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務需求的“銀發(fā)市場”。

具體來看，首先，白皮書指出，我國40%城市老年人已經(jīng)開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，健康、親情友情、自由是理想養(yǎng)老生活必備“三大件”。理想養(yǎng)老生活狀態(tài)是：父母與子女頻繁互動又相對獨立，生活照料、安全保障、健康管理等事項交給專業(yè)服務供給方。

從養(yǎng)老資金儲備角度來看，目前城市老年人養(yǎng)老資產(chǎn)儲備呈現(xiàn)多元化特征，63%除退休工資還涵蓋存款理財產(chǎn)品、房租收入、養(yǎng)老年金及保險產(chǎn)品等。根據(jù)調(diào)查，城市老人對養(yǎng)老資金的分配呈現(xiàn)“4222”結(jié)構(gòu)特征，即41%用于日常開支，26%用于醫(yī)療開支，18%用于護理開支，15%用于品質(zhì)開支。入住養(yǎng)老機構(gòu)一般由老人自主決策、子女支持，但雙方均愿為此買單。

聚焦于供給方來看，盡管我國老年人口基數(shù)很大，但有效需求尚不足，養(yǎng)老服務供給不均衡、不充分，商業(yè)養(yǎng)老服務要在政府供給范圍之外添磚加瓦、相向而行。目前商業(yè)養(yǎng)老服務重點在機構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，參與方包括保險公司、地產(chǎn)企業(yè)、醫(yī)院，以及居家護理公司、家政保姆公司、智能化科技企業(yè)等，養(yǎng)老市場整體處于發(fā)展初期，存在商業(yè)模式不成熟、缺乏龍頭企業(yè)、養(yǎng)老服務人才不足、供需錯配等問題。

白皮書對商業(yè)化養(yǎng)老服務供需趨勢做了分析。從需求側(cè)看，養(yǎng)老服務需求多元且分層的特征已逐步顯現(xiàn)，從基礎(chǔ)養(yǎng)老服務需求到高階情感需求均有未被滿足的空白，有待市場精細化供給；從供給側(cè)看，對老年人需求認知與挖掘還不夠，服務供給高度同質(zhì)化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務需求的“銀發(fā)市場”，充分激發(fā)市場需求釋放和轉(zhuǎn)化；從競爭主體格局看，一、二線等高線城市商業(yè)養(yǎng)老市場集中度將不斷提升，長尾發(fā)展現(xiàn)狀在低線城市依然持續(xù)，需進行差異化競爭；從商業(yè)模式層面看，行業(yè)收入水平有望改善，新技術(shù)管理手段可降低運營成本，不同主體將找到盈利點，進而吸引更多資金進入養(yǎng)老行業(yè)。

保險業(yè)基于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展需要和響應國家政策號召，近年來在養(yǎng)老領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，成為養(yǎng)老市場上一支重要力量。白皮書指出，保險業(yè)投資偏好與養(yǎng)老業(yè)天然匹配，做養(yǎng)老具有資金優(yōu)勢、信用優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同優(yōu)勢，可為養(yǎng)老業(yè)帶來長期資金、穩(wěn)定客源、質(zhì)優(yōu)價廉的可靠養(yǎng)老服務。養(yǎng)老之于保險，除了賦能保險主業(yè)，本身具備造血功能，有望成為保險公司新的盈利增長點。

目前保險業(yè)投資養(yǎng)老有重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)和合作模式，一般從養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務兩個方向進行戰(zhàn)略切入。養(yǎng)老金融方向，通過附加養(yǎng)老服務，引導消費者提前規(guī)劃和儲備養(yǎng)老資金，并實現(xiàn)養(yǎng)老資金的保值增值。養(yǎng)老服務方向，通過投資建設養(yǎng)老機構(gòu)或其他養(yǎng)老服務，實現(xiàn)對養(yǎng)老資源的控制能力，使消費者的養(yǎng)老資金能夠購買到更多更好的服務。

養(yǎng)老社區(qū)，是近年來保險企業(yè)與地產(chǎn)企業(yè)等重量級玩家合作布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要方向之一。其中，保險公司通過開發(fā)建設、租賃改建、外部合作等形式投資養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、康復、護理等一系列服務，以“保險+月費”的主要形式，用服務推動保單銷售。

如大家保險，以養(yǎng)老為核心戰(zhàn)略，推出了以親情為核心的專業(yè)養(yǎng)老品牌“大家的家”，經(jīng)過近四年的實踐，大家保險基本用服務模式跑通養(yǎng)老保障之路。截至2023年7月，已在全國10個城市布局12個城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)、6個旅居療養(yǎng)社區(qū)，并在北京布局4個居家安養(yǎng)照護中心。

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