銀保監(jiān)會就“信用卡新規(guī)”征求意見 擬對單一客戶設信用卡總授信額度上限

財聯(lián)社（北京，記者姜樊）訊，銀保監(jiān)會今日發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》征求意見稿，擬要求銀行規(guī)范信用卡息費收取，治理信用卡過度授信等問題。《通知》也再次重申了信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

近年來銀行將信用卡作為零售驅(qū)動的核心業(yè)務，疊加互聯(lián)網(wǎng)支付的蓬博發(fā)展，銀行信用卡的總量增速較快，且產(chǎn)品越來越豐富。但部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。為此，業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》的實施在短期內(nèi)可能會降低銀行信用卡的發(fā)卡量，但從長期來看，將有助于銀行信用卡業(yè)務的提質(zhì)增效。

中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞表示，中銀協(xié)將研究制定和完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務管理、催收管理等信用卡業(yè)務領域的自律規(guī)則，引導會員單位加強信用卡業(yè)務內(nèi)控合規(guī)管理。

禁止銀行長期睡眠信用卡率超過20%

央行的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，信用卡和借貸合一卡共計達到了7.98億張，環(huán)比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

在如此之多的信用卡發(fā)卡量背后，事實上卻有著大量的信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。所謂睡眠信用卡即為連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。據(jù)介紹，當前，各家銀行睡眠信用卡占比差異較大，其中信用卡業(yè)務占比較大的銀行睡眠信用卡占比普遍在20%-30%，部分銀行則達到30%以上。

此次新規(guī)專門針對這一問題做出了明確的要求。《通知》規(guī)定，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會相關負責人表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

“部分銀行經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無需競爭、資源浪費等問題?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，過去一段時間銀行將信用卡當作零售轉(zhuǎn)型的重點業(yè)務，因此信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)了較大幅度的上漲，是導致睡眠卡增多的重要原因之一，而銀行發(fā)卡未來應提高門檻。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，這可能會在短期內(nèi)讓銀行發(fā)卡規(guī)模的增速將有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比較高的銀行，但不會出現(xiàn)驟降。這不僅有助于銀行管理信用卡授信業(yè)務，也有助于為用卡客戶提供更加有效的服務。

此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營銷活動。

合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限

信用卡的過度授信問題也是本次新規(guī)關注的重點。《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

“當前，部分銀行信用卡管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題。”銀保監(jiān)會相關負責人表示，這加大了經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平。

銀保監(jiān)會相關負責人還表示，在當前信用卡聯(lián)名發(fā)卡過程中，出現(xiàn)了多項貸款業(yè)務合并在一張信用卡中，這導致了持卡人在使用時無法明晰債權主體的現(xiàn)象，造成了聯(lián)名信用卡的授信集中度問題。為此，《通知》明確要求，銀行應對通過單一合作機構的發(fā)卡量和授信余額分別設置集中度指標。同時，對聯(lián)名卡提供的服務進行了規(guī)范，規(guī)定合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關的權益服務。

董希淼指出，此前一些銀行由于希望在信用卡發(fā)卡總量上有所突破，所以選擇跟一些互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，導致其主要客戶來源于同一平臺，這種方式實際上使銀行積累了較大的風險。

為此，銀保監(jiān)會要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，針對合作平臺，應實行統(tǒng)一的名單制管理，并明確約定雙方權責。

信用卡分期余額不得再分期

信用卡分期業(yè)務能夠有效緩解用卡人的短期資金緊張問題，同時增加銀行的息費收入，是信用卡持卡人使用最多的服務之一。

此次《通知》出于風險防范以及不增加客戶息費負擔的考慮，要求分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。銀行應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔；分期業(yè)務期限不得超過5年。同時，不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外?？蛻舸_需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

董希淼認為，一些銀行的分期業(yè)務不設最低起始金額和最高金額上限，甚至默認持卡人在消費金額達到一定程度后自動分期。這類行為屬于誘導過度使用分期的范疇，這增加客戶息費負擔。此類做法并不合理，理應進行監(jiān)管。

針對分期業(yè)務期限，信用卡專家董錚表示，目前銀行分期業(yè)務通常最長為3年，此次《通知》規(guī)定分期業(yè)務期限最長為5年對當前的業(yè)務并不受影響。但銀行分期業(yè)務期限普遍拉長至5年的概率不大。

董錚表示，當前提供二次分期業(yè)務的銀行并不多，這類業(yè)務風險較大，但監(jiān)管對此類業(yè)務需在政策層面明確禁止，以防范個別銀行可能因此出現(xiàn)相關風險。而預借現(xiàn)金業(yè)務分期，由于現(xiàn)金的去處較多、風險較大，因此監(jiān)管規(guī)定較短的分期期限，以此來防范相關風險。

嚴厲打擊信用卡“息費”陷阱

由于部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，信用卡的息費一直是客戶投訴的重災區(qū)之一。

為了進一步嚴格規(guī)范信用卡息費收取，《通知》要求，銀行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金?！锻ㄖ愤€明確提出，銀行應當科學確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

“新規(guī)提出對息費進行規(guī)范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的?！倍ｍ地斅?lián)社記者表示，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務，避免持卡人陷入“息費”陷阱。

建行、工行、農(nóng)行、招行等多家銀行信用卡中心今日均表示，將在監(jiān)管試點框架下推進信用卡業(yè)務創(chuàng)新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業(yè)務實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

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