促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展 保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

銀保監(jiān)會(huì)7月7日發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會(huì)、央行近日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)?！锻ㄖ吠ㄟ^強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等8方面內(nèi)容，提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，《通知》堅(jiān)持問題導(dǎo)向，特別是提出32個(gè)“不得”、1個(gè)“嚴(yán)禁”，是對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

多維度規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)

息費(fèi)利率不透明、暴力違規(guī)催收、過度依賴外部發(fā)卡……在粗放發(fā)展模式下，信用卡行業(yè)問題突出。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3%，占銀行業(yè)投訴總量的49.6%。

“目前，信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對(duì)性做出規(guī)范。

例如，在發(fā)卡環(huán)節(jié)，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。同時(shí)，合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

營(yíng)銷方面，金融機(jī)構(gòu)要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律責(zé)任，確?？蛻糇⒁夂屠斫鈼l款內(nèi)容。在信用卡客戶身份核驗(yàn)和辦卡意愿核驗(yàn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露等重要信息。金融機(jī)構(gòu)不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信;不得進(jìn)行欺詐、虛假宣傳;不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式營(yíng)銷信用卡。

在催收環(huán)節(jié)，《通知》要求規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)催收能力建設(shè)，降低對(duì)外包催收的依賴度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

加強(qiáng)分期及息費(fèi)管理

除了不當(dāng)催收，目前信用卡業(yè)務(wù)投訴的另一焦點(diǎn)是亂收費(fèi)，尤其是一些銀行信用卡擅自開通分期業(yè)務(wù)，消費(fèi)者刷卡一定額度就“被分期”，產(chǎn)生大量息費(fèi)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)介紹說，2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會(huì)公開征求意見，采納了一些合理建議，進(jìn)一步加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求。新規(guī)補(bǔ)充要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機(jī)構(gòu)信息等。同時(shí)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照市場(chǎng)化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi)，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)以明顯方式，展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。

為了防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《通知》還要求，分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年，銀行不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

“機(jī)構(gòu)要明確、清晰地告訴消費(fèi)者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費(fèi)，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費(fèi)藏到利息里面。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過降低消費(fèi)者息費(fèi)負(fù)擔(dān)，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為使用成本低廉、使用方便的親民金融服務(wù)”。

存量業(yè)務(wù)2年內(nèi)完成整改

相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排?！锻ㄖ纷园l(fā)布之日起實(shí)施，存量業(yè)務(wù)的過渡期為2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經(jīng)行動(dòng)起來。

“對(duì)商業(yè)銀行來說，下一步應(yīng)提升理念，加快整改。”董希淼認(rèn)為，特別是要從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。比如，用好央行《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策，對(duì)不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。

董希淼同時(shí)提醒，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，盡量少用“余額代償”等方式“拆東墻補(bǔ)西墻”，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”，如果信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)個(gè)人信用記錄造成負(fù)面影響。(記者 聶國(guó)春)

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