中小銀行攬儲(chǔ)“內(nèi)卷”壓力待解 全球熱訊

6月末將至，按照慣例，又到了銀行“加碼”攬儲(chǔ)的日子。6月20日，北京商報(bào)記者注意到，趁著端午節(jié)假日之機(jī)，有不少中小銀行開(kāi)始預(yù)熱高利率定期存款產(chǎn)品，開(kāi)啟送禮、返積分“花式”攬儲(chǔ)模式。經(jīng)歷多次“降息”后，中小銀行存款利率仍具備一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，但受制于商譽(yù)、影響力、資本實(shí)力多重因素的影響，攬儲(chǔ)難這一現(xiàn)象也仍在上演。

借“節(jié)日牌”花式攬儲(chǔ)

季末將至，中小銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)硝煙再起。6月20日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，借端午假期之機(jī)，有多地區(qū)銀行推出了活動(dòng)預(yù)告，抽獎(jiǎng)、積分權(quán)益“花式”攬儲(chǔ)可謂出盡奇招。

(資料圖片僅供參考)

靈川農(nóng)商行在端午節(jié)活動(dòng)宣傳海報(bào)上標(biāo)注，“定期存款年化利率高達(dá)3.95%”，從該行展示的各項(xiàng)存款利率來(lái)看，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款年化利率分別為2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，以購(gòu)買10萬(wàn)元存款為例，到期利息分別為2200元、5600元、10350元、19750元，活動(dòng)中展示的利息比該行普通定期存款利息高出不少。

“端午節(jié)購(gòu)買存款額外送粽子?！痹撔幸痪W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹稱，“端午節(jié)活動(dòng)推出的定期存款利率高一些，但要求儲(chǔ)戶需要在同一網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，不支持跨網(wǎng)點(diǎn)辦理，這是活動(dòng)期間的要求，1萬(wàn)元以上起存，我行的利率在同業(yè)內(nèi)都是按照規(guī)定的最高上限上浮。”

尤溪成功村鎮(zhèn)銀行也在6月17日-30日推出了定期存款積分兌好禮活動(dòng)，活動(dòng)期間至該行辦理定期存款，在原有積分的基礎(chǔ)上新增部分每萬(wàn)元加送2個(gè)咸鴨蛋，以此疊加，單個(gè)客戶上限100個(gè)，不足萬(wàn)元按萬(wàn)元算。

“我行定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.25%、2.7%、3.3%、3.5%?！庇认晒Υ彐?zhèn)銀行一位客戶經(jīng)理介紹，“相對(duì)本地其他銀行，我行的定期存款利率高一些，執(zhí)行利率是根據(jù)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整，我行今年年初已經(jīng)下調(diào)過(guò)一次存款利率，后續(xù)是否會(huì)下調(diào)暫不清楚?！?/p>

鳳臺(tái)通商村鎮(zhèn)銀行體育場(chǎng)支行6月22日-24日活動(dòng)期間凡在該支行辦理定期存款1萬(wàn)元以上(含1萬(wàn)元)的客戶均可享受雙倍積分；鳳臺(tái)通商村鎮(zhèn)銀行毛集支行規(guī)定，6月22日端午節(jié)當(dāng)天，凡在該支行辦理定期存款的客戶(存單金額在1萬(wàn)元以上，存期1年期以上)，在積分換禮品的基礎(chǔ)上還可以參加限時(shí)包粽子活動(dòng)，限時(shí)5分鐘，包多少帶走多少，免費(fèi)贈(zèng)送。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，中小銀行在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、客戶數(shù)量、社會(huì)公信度等方面都不及大型銀行，存款穩(wěn)定性相對(duì)較差，負(fù)債來(lái)源相對(duì)單一，往往通過(guò)更有優(yōu)勢(shì)的利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。

難以完成的KPI指標(biāo)

預(yù)熱高利率產(chǎn)品、積分送禮……“花式”攬儲(chǔ)不斷折射了中小銀行背后的攬儲(chǔ)壓力。

單從利率來(lái)看，中小銀行仍較有競(jìng)爭(zhēng)力，但為何攬儲(chǔ)仍是“難上加難”？在這背后，離不開(kāi)銀行類型、地域、人脈等多因素的影響。談及季末攬儲(chǔ)，一位農(nóng)商行業(yè)務(wù)部門人士倍感壓力，他向北京商報(bào)記者直言，“目前營(yíng)銷存款難度很大，我們都是通過(guò)身邊的親戚朋友來(lái)找客戶，然后通過(guò)打感情牌及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)留住客戶”。

將視線拉至南方某地，客戶經(jīng)理晨晨(化名)用崩潰一詞形容季末難以完成的考核。“同業(yè)的家人們?cè)撛趺崔k？月底拉存款的任務(wù)完成了嗎？我還有700萬(wàn)元缺口，完不成太崩潰了?！?/p>

有錢先還房貸、有錢先買保險(xiǎn)……如今，居民在存錢的態(tài)度上愈發(fā)謹(jǐn)慎。一位資深金融從業(yè)人士表示，由于內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，外部證券、保險(xiǎn)等行業(yè)分流，大中小銀行都面臨著較大的內(nèi)外部壓力。目前市場(chǎng)上的投資者，主要追求的是資金流動(dòng)性，也就是變現(xiàn)能力，證券和保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和豐富化，特別是流動(dòng)性好的產(chǎn)品，在一定程度上對(duì)銀行存款產(chǎn)品形成沖擊。

上述資深金融從業(yè)人士指出，以城農(nóng)商行為代表的中小銀行，由于商譽(yù)、影響力、資本實(shí)力以及知名度等因素影響，本身就處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)，所以只能通過(guò)提高利率來(lái)進(jìn)行攬儲(chǔ)，再以高息貸款的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。因此，城農(nóng)商行的高存款利率會(huì)造成相對(duì)較高的資金成本，但能保持著穩(wěn)定的息差水平。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴北京商報(bào)記者，國(guó)有大行與中小銀行存款利率方面存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客戶基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)控能力、融資渠道等方面相對(duì)于國(guó)有大行存在差距，導(dǎo)致存款產(chǎn)品方面定價(jià)有所不同。中小銀行負(fù)債壓力相對(duì)大一些，融資渠道相對(duì)窄，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇帶動(dòng)信貸需求，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴(kuò)大負(fù)債，提升信貸投放力度，增加盈利。

只解燃眉之急

對(duì)城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，存款利率較高，也就意味著資金成本抬升。一位城商行業(yè)務(wù)部門人士坦言，關(guān)于資金成本過(guò)高，銀行也會(huì)采取一些措施達(dá)到平衡，例如銷售理財(cái)產(chǎn)品、抬高貸款產(chǎn)品利率、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品緩解壓力。

這樣的補(bǔ)救措施雖能解決燃眉之急，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，坐等客戶上門存款的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，未來(lái)中小銀行應(yīng)探索非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，帶動(dòng)存款規(guī)模增長(zhǎng)。

正如劉銀平所言，由于存款利率持續(xù)走低，各類銀行都面臨存款流失的風(fēng)險(xiǎn)，且居民理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，投資理財(cái)市場(chǎng)表現(xiàn)良好的話，會(huì)從存款中分流出部分資金，中小銀行的攬儲(chǔ)難度會(huì)變得更大。中小銀行需要深耕區(qū)域市場(chǎng)，注重客群經(jīng)營(yíng)，提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶黏性，留住客戶。

在周茂華看來(lái)，一般來(lái)說(shuō)，中小銀行的存款利率會(huì)高于大中型銀行，在滿足自律組織要求情況下，中小銀行與大中型銀行保持一定“存款利差”是正常的，但需要區(qū)分“高息攬儲(chǔ)”行為。未來(lái)對(duì)于部分區(qū)域法人中小銀行，需要充分發(fā)掘指數(shù)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在提升經(jīng)營(yíng)效率與風(fēng)控能力同時(shí)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，拓寬融資渠道，增強(qiáng)負(fù)債能力等。

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