銀保監(jiān)會：商業(yè)健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，業(yè)務風險也不容忽視

1月16日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議的報告》(以下簡稱《報告》)。

《報告》指出，在政策的支持下，商業(yè)健康保險在服務健康中國、助力多層次醫(yī)療保障體系建設、支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但也應當看到，我國商業(yè)健康保險仍處在發(fā)展的初級階段，在產(chǎn)品供給、理賠服務等方面仍存在諸多不足，包括風險保障能力不足、專業(yè)經(jīng)營水平不高、業(yè)務風險等主要問題。

《報告》指明，在風險保障方面，商業(yè)健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重;中高端醫(yī)療服務供給較少，部分熱銷業(yè)務責任與基本醫(yī)保范圍高度重合，未能對基本醫(yī)保形成有效補充。在經(jīng)營方面，商業(yè)健康險專業(yè)經(jīng)營水平不高，與健康管理融合度不夠，與大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同也存在不足。

此外，商業(yè)健康險的業(yè)務風險也不容忽視。長期醫(yī)療保險應對醫(yī)療費用通脹、選擇性退保、過度醫(yī)療等內(nèi)外部風險的管控能力不足;相當一部分醫(yī)療保險缺乏專業(yè)化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外;商業(yè)健康險在創(chuàng)新藥的準入和保障上發(fā)揮作用不足，沒能發(fā)揮商業(yè)保險靈活優(yōu)勢，城市定制型醫(yī)療保險項目因為因為參保人逆選擇導致項目不可持續(xù)，保險公司容易出現(xiàn)虧損。

對于商業(yè)健康險未來的發(fā)展，《報告》提出四點建議：

一是加強多方協(xié)作，加強商業(yè)健康險同衛(wèi)生健康系統(tǒng)、與政府有關(guān)部門的協(xié)作配合，加大與健康管理的融合，注重科技賦能，不斷創(chuàng)新服務方式，優(yōu)化業(yè)務流程，提升消費者滿意。

二是深化供給側(cè)改革，通過稅收優(yōu)惠等政策引導，吸引更多人群參保商業(yè)健康險，著力培養(yǎng)具有醫(yī)學背景和臨床經(jīng)驗的醫(yī)療管理人才隊伍，不斷提升專業(yè)運營能力。并配合基本醫(yī)保政策，開發(fā)特定責任產(chǎn)品。

三是保證城市定制醫(yī)療項目持續(xù)性，不斷優(yōu)化城市定制型等產(chǎn)品設計，推動開放基本醫(yī)保居民個人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保。客觀全面宣傳產(chǎn)品責任，并擴寬城市定制型醫(yī)療保險籌資來源，鼓勵通過慈善捐贈等方式補充基金。

四是推進長效機制建設，探索制定商保目錄，明確商業(yè)健康保險保障范圍并進行動態(tài)調(diào)整;推動保險條款標準化、通俗化和簡單化制度建設，提升條款合規(guī)性、可讀性和透明度，促進消費者對商業(yè)健康保險的理解和認識;并鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展條件較為成熟的地區(qū)先行先試，探索為中高端收入人群提供更多高質(zhì)量、個險化的保險產(chǎn)品和健康管理服務。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康險 同質(zhì)化問題 業(yè)務風險 保險公司